Un dosar bun nu inseamna doar venit suficient. Inseamna si documente complete, coerente si puse in ordinea corecta. Exact aici se pierd multe zile si multe aprobari care pareau simple la prima vedere.
La un credit ipotecar, intarzierea nu apare doar din analiza bancii. De multe ori apare din documente lipsa, acte expirate sau din faptul ca anumite informatii nu se leaga corect intre ele. De aceea, merita sa priviti dosarul ca pe un pachet complet, nu ca pe o lista de hartii adunate in graba.
1. Actele personale
Carte de identitate pentru toti solicitantiiBanca verifica identitatea, adresa, valabilitatea actului si corespondenta cu restul documentelor.
Certificat de casatorie, daca este cazulConteaza pentru regimul matrimonial si pentru modul in care este structurat dosarul.
Acord pentru interogare in Biroul de CreditEste parte fireasca din analiza. Nu se poate sari peste el.
2. Documentele de venit
Aici diferentele dintre clienti devin mai mari. Pentru salariati, fluxul este de obicei mai simplu. Pentru venituri din PFA, chirii, dividende sau combinatii intre ele, banca are nevoie de mai multa claritate.
Adeverinta de venit sau formularul cerut de bancaUnele banci se bazeaza mai mult pe ANAF si Revisal, altele cer si document intern de la angajator.
Extrase de contAjuta atunci cand banca vrea confirmarea fluxului salarial si a comportamentului financiar.
Documente suplimentare pentru bonusuri sau venituri variabileAici se vede diferenta dintre un dosar simplu si unul care trebuie explicat corect.
Declaratii fiscale si documente ANAFConteaza istoricul, stabilitatea si felul in care venitul poate fi recunoscut de banca.
Extrase de cont pe o perioada suficientaNu doar existenta banilor conteaza, ci si regularitatea intrarilor.
Documente explicative pentru surse speciale de venitChiriile, dividendele sau contractele recurente trebuie prezentate logic, nu doar atasate.
3. Actele imobilului
Chiar daca clientul este foarte bine incadrat, imobilul poate bloca sau incetini dosarul. Banca vrea sa inteleaga clar ce finanteaza si pe ce garantie se bazeaza.
Actul de proprietate al vanzatoruluiEste punctul de pornire pentru verificarea dreptului de proprietate.
Extras de carte funciaraArata situatia juridica a imobilului la zi.
Documentatia cadastrala si releveeIn special la apartamente vechi sau la proprietati cu modificari, aceste acte conteaza mult.
Antecontract sau draft de contractBanca trebuie sa vada cadrul tranzactiei si conditiile comerciale de baza.
4. Repere utile pentru structurarea dosarului
In practica actuala, multe produse ipotecare pornesc de la avans minim de 15% pentru creditele in lei, iar perioada de rambursare poate ajunge pana la 35 de ani. Tocmai de aceea, actele trebuie pregatite din timp, pentru ca analiza de eligibilitate si analiza imobilului se suprapun mai des decat par.
Unde apar cele mai frecvente blocaje
La acte expirate, la necorelari intre adrese si suprafete, la venituri insuficient documentate si la proprietati cu situatii juridice sau tehnice neclare. Un dosar pare simplu pana cand una dintre aceste piese lipseste.
Cum arata un dosar pregatit corect
Un dosar bun nu este doar complet, ci si ordonat. Documentele personale trebuie sa confirme identitatea si statutul civil. Veniturile trebuie sa se vada clar si coerent. Actele imobilului trebuie sa spuna aceeasi poveste juridica si tehnica. Cand toate astea se leaga, banca lucreaza mai curat si raspunde mai repede.
Intrebari frecvente
Nu. Exista un nucleu comun, dar fiecare banca poate cere completari in functie de tipul venitului, de avans, de imobil si de istoricul clientului.
Da, pana la un punct. Actele personale si o parte din documentele de venit pot fi pregatite din timp. Pentru anumite acte ale imobilului este mai bine sa existe deja directia clara a dosarului.
Tocmai acolo merita o verificare prealabila a dosarului. Nu toate bancile citesc la fel veniturile mixte, iar modul in care sunt prezentate poate schimba mult rezultatul.